2024年初，中国出现了广泛的“人工智能+”思潮，这不仅是一场技术革命，更是一次深刻的社会变革。这场思潮的核心在于推动人工智能与实体经济的深度融合，以技术创新为驱动力，加速各行各业的数字化转型。Gartner的预测更是为这场变革提供了有力的数据支持：到2026年，超过80%的企业将采用生成式AI的API或模型，这不仅预示着生成式AI技术的快速普及，也昭示着“企业知识和技能全民化”的时代即将到来。在这种宏观趋势的推动下，银行客户服务的智能化进程迎来了空前的机遇。中国的国有大型银行和股份制商业银行已经开始积极探索生成式AI的应用，并在实践中取得了积极的成果。随着技术的日益成熟和应用范围的不断扩大，可以预见，未来将有更多银行加入到这场创新的潮流中，共同促进银行业务向智能化方向转型。在这场转型的浪潮中，新一代的智能客户服务已经逐渐成为银行行业内竞争的新焦点。生成式AI，作为提升智能化服务能力的关键因素，正在重新定义银行服务的模式。

图 1 银行业生成式AI应用发展现状

在新时代的智能化浪潮中，随着客户心智的进步，金融服务业正经历着前所未有的变革。随着人工智能技术的飞速发展，特别是生成式AI的出现，金融机构迎来了全新的机遇和挑战。在这场变革中，智能客服系统的升级成为了金融机构数智化转型的重要突破口。我们认为从远程银行客服领域着手进行智能化升级是最佳选择。原因如下：

1. 需求迫切：随着客户金融需求和行为模式的快速变化，传统客服模式已难以满足个性化、即时性和全渠道服务的期望。智能客服能通过AI算法快速识别需求，提供精准服务，满足现代客户的高要求。

2. 技术适配：大语言模型在自然语言处理、语义理解和情感分析等方面的优势与银行客服的需求高度吻合。它能准确理解复杂查询、识别情感倾向、提供个性化建议，并支持多语言、多模态服务，持续学习提升。

3. 风险可控：相较于涉及直接金融交易的业务，客服领域的AI应用主要聚焦于信息处理和服务体验提升，不直接涉及资金流动，不产生额外的金融风险。这使得银行可以在相对安全的环境中积累生成式AI应用经验，为未来在核心业务领域的AI建设奠定基础。

4. 实施可行：智能客服领域已有相对丰富实践经验和成熟技术路径。它对核心业务系统影响小、客户接受度高、投资回报周期短，且可采用渐进式策略实施，降低了推广难度。

展望未来，智能客服作为银行数字化转型的重要抓手，将助力银行实现"内外兼修"的全面提升。对内，银行将通过智能客服项目深度开发生成式AI的能力，提升自然语言处理、知识推理和创新解决方案生成的核心技术实力。这不仅能优化内部流程，还能为未来在更广泛的业务领域应用生成式AI奠定基础。对外，银行能够借助智能客服提供更加个性化、及时和专业的服务，显著提升客户体验和满意度，增强客户粘性，从而扩大市场份额，提高品牌价值。通过智能客服这一突破口，银行将在生成式AI时代重塑自身核心竞争力，推动服务模式和业务能力的全面升级。

智能客服在银行业并非新概念，但传统智能客服系统仍面临诸多挑战：知识库匹配的不精确性、对用户提问语义理解的局限性，以及缺少对对话上下文的连贯性理解。这些短板制约了智能客服在提供定制化、高效率服务方面的潜力。幸运的是，人工智能大模型技术的迅猛进步，特别是在内容创造和深度语义解析领域的创新，为我们克服这些难题带来了新的机遇。AI大模型的融合，相当于为银行智能客服系统装备了一个功能强大的"新大脑"。这个"新大脑"不仅大幅增强了知识处理能力，更能够深刻洞察并响应用户的深层次需求。而我们对这种"新一代客服"的期待，也已经超越了单纯的智能响应速度，更加追求其服务体验的温度。

银行智能客服的业务目标是构建一个全面、高效、有温度的服务体系。通过大模型技术，银行致力于实现以下三个关键目标：

1. 通过构建智能互动，优化客户体验，精准洞察客户需求，制定有吸引力的客户留存策略，提升客户投诉响应率。

2. 赋能成本优化，通过智能推荐系统精确匹配客户与产品，提供快速响应与持续服务，降低运营成本，提升服务质量和专业水平。

3. 激发增长潜力，增加内部信息流通效率，提升客户粘性，助力营销机会洞察，促进业务增长。

为了实现以上业务目标，银行智能客服的技术实现聚焦于以下方面：

1. 通过自然语言处理、语音识别合成和数字人视觉效果，增强交互体验的自然度和亲切感。

2. 利用自然语言理解技术和语音识别技术，提高对用户需求的理解和响应的准确性，并通过数据融合和知识管理，确保信息的一致性和准确传递。

3. 通过设计直观用户界面、引入自助服务工具、提供自动化AI运维工具和重塑业务流程，优化操作流程，降低服务时间和成本，提高工作效率。

为实现智能客服的全面建设和高效运作，我们提出以下发展蓝图：

图 2 基于大模型的智能客服建设

• 孵化期（2023-2024年）：在这一阶段，银行通过试点项目在智能问答、客户咨询、自助服务等关键业务场景中验证大模型的可行性和价值。此阶段将识别技术问题，评估对客户满意度和运营成本的影响，并在内部推广生成式AI文化，为大规模推广打下基础。

• 成长期（2024-2025年）：这一阶段的目标是建立平台化机制，促进生成式AI在不同业务场景中的复用和扩展。将开发通用平台和接口，优化组织架构和管理机制，设立专项AI协作机制，形成标准化操作手册和最佳实践。

• 成熟期（2025-2026年）：这一阶段的目标是规模化推广生成式AI技术，提升客户体验和品牌竞争力。将标准化成功应用场景，并在更大范围内复制推广。通过技术优化和流程改进，实现规模化部署，降低成本，提供个性化服务，提升客户满意度，在市场上树立以客户为中心的品牌形象，提升整体竞争力和品牌忠诚度。

图 3 基于大语言模型的技术能力概览在大模型能力建设方面，首先要构建若干大模型原子能力，用于提供基础的大模型原子服务。由原子能力进行平台化的整合，形成大模型智能能力。大模型智能能力是各个不同渠道可以按需获取的能力组件。在渠道之上，构建面向业务的智能功能。

在银行客服服务领域常见的基于LLM的人工智能技术及其可能的应用场景：

• 文本分类: 自动识别和分类客户请求，提高服务效率并增强安全性。

• 文本摘要: 从长篇对话记录或复杂报告中提取简要信息，加快理解和处理速度。

• 信息检索: 快速检索客户信息、内部政策和历史记录，缩短问题解决时间。

• 机器翻译: 支持多语言实时翻译，为全球客户提供无障碍服务。

• NER: 识别和提取关键实体信息，优化客户数据管理。

• 情感分析: 分析客户情绪，优先处理紧急需求，监控品牌情感温度，提升客户满意度。

• 对话系统: 提供全天候智能客服，回答常见问题并引导客户完成在线操作。

• 文本纠错: 确保客户提交信息和系统回复的准确性，提高沟通质量。

• 文本代码生成: 以文本的形式生成程序代码。

• 主题建模: 分析客户反馈主题，识别共同问题和趋势，改进服务策略。

• 推荐系统: 基于客户数据和行为模式提供个性化产品和服务推荐。

• 多模态融合: 结合多种模态数据，如语音、文本和图像，提供全方位的服务体验。

在智能客服领域，大语言模型的应用主要依托其卓越的自然语言处理能力。这一核心技术使系统能够精准捕捉用户意图，即便面对语义复杂或高度依赖上下文的问询也能准确理解。高级对话功能让智能客服系统具备了持续多轮交互的能力，它不仅能理解当前语境，还能记录并利用之前的对话内容，从而提供流畅自然的交流体验。智能客服的问答功能得益于大语言模型强大的信息检索和处理能力。它能够在庞大的结构化和非结构化数据库中快速定位所需信息，同时从用户输入中提炼关键要素，有效支持各种业务查询和咨询需求。此外，通过整合多模态技术，现代智能客服系统能够无缝处理文字、语音和图像等多种形式的信息，实现统一的理解和回应机制。这种全方位的能力大大提升了智能客服的实用性和适应性。

大语言模型的多功能性使其能够灵活应用于多种客服渠道，为企业打造全方位的智能服务体系。在语音客服领域，大语言模型展现出卓越的语音识别能力，能够精准捕捉客户意图并生成自然流畅的对话回应。对于文本客服，这项技术提供了强大的自然语言理解支持，高效的对话管理，以及快速准确的知识检索和问答功能。此外，大语言模型还能与新兴的交互技术完美融合。通过与数字人、虚拟助手等前沿技术结合，它能够整合语音、文字和图像等多种交互方式，创造出更加生动、互动和个性化的客服体验。这种多模态服务模式不仅提升了客户互动的趣味性，还显著增强了服务的亲和力和人性化程度，使智能客服更贴近用户需求，提供更优质的服务体验。

大语言模型的技术优势为智能客服带来了前所未有的功能扩展，大大超越了传统客服的服务范围。智能客服现在能够根据用户意图，灵活引导其操作网银功能。在咨询服务方面，它可以就银行各类产品、服务和政策提供专业而精确的解答。通过高效的数据查询功能，用户可以迅速获取个人账户和交易等定制化信息。在业务办理方面，智能客服成为了得力助手，能够指导用户完成从开户到贷款、理财等各种复杂流程，同时提供决策辅助。它还可以担任财富顾问的角色，根据客户的资产情况和风险承受能力，量身定制财富管理建议。通过深入分析非结构化数据，智能客服能够进行智能质检、提取客户特征，并生成运营洞察。此外，它还具备资讯检索、数据分析和报告生成等智能辅助功能。除了功能的丰富化，大语言模型还在多个方面提升了智能客服的服务品质。首要考虑的是数据安全，智能客服必须严格遵守信息安全和隐私保护规范，确保合规运营。其次，为增强用户信任，智能客服需要具备一定的可解释性，能够对其输出结果进行合理分析。通过持续学习用户反馈和互动数据，智能客服能够不断自我完善，提高服务水平。情感识别能力的加入使智能客服能够敏锐捕捉用户情绪变化，做出恰当回应。最后，个性化服务能力让智能客服能够根据用户特征提供差异化的交互体验，为每位客户带来独特的服务感受。大语言模型为智能客服带来了新的技术视角和发展空间。它在多渠道整合、核心能力提升、功能拓展和服务质量优化等方面的应用，全面赋能了智能客服。这不仅提升了客户服务水平，也为银行业数字化转型提供了新动力，预示着智能客服在未来金融服务中的关键作用。

在人工智能迅速发展的今天，智能客服已成为金融服务的重要组成部分。然而，仅仅部署智能系统是远远不够的。要真正发挥智能客服的潜力，需要建立一个全面的、数据驱动的运营体系。这个体系不仅能够保持系统的活力，还能不断提升其性能和价值。构建大模型赋能的智能客服运营体系：这一体系包含以下三个层面的内容：

• 服务优化层：这一层专注于提升用户体验。通过分析客户反馈和交互数据，不断调整服务流程，更新知识库，以确保服务质量始终保持在高水平。

• 策略迭代层：该层围绕关键绩效指标进行优化。例如，通过分析客户满意度和问题解决率等数据，持续改进各类服务模型，包括个性化推荐、风险预警等。

• 技术升级层：这一层致力于AI模型的持续进化。通过采用最新的机器学习技术，如迁移学习和增量学习，不断提升模型的理解能力和响应准确度。

制定大模型运营建设路径：

• 构建全方位数据采集系统：整合各类客户接触点的数据，包括语音通话、在线聊天、社交媒体互动等，建立丰富的数据池。

• 开发智能分析平台：利用先进的自然语言处理技术，对海量非结构化数据进行深度挖掘，提取有价值的洞察。

• 建立敏捷响应机制：基于数据分析结果，快速调整服务策略和模型参数，实现近实时的优化。

• 培养跨领域人才团队：组建包括数据科学家、业务专家和用户体验设计师在内的多元化团队，确保从多角度优化系统。

• 实施持续学习循环：建立反馈闭环，将用户互动、人工干预和系统响应等信息及时反馈到模型训练中，实现系统的不断进化

通过这种全面而动态的运营体系，智能客服不再是一个静态的工具，而是一个不断学习、持续优化的智能伙伴。它能够精准把握客户需求的变化，提供个性化的金融服务体验，同时为银行带来显著的运营效率提升和价值创造。

随着人工智能技术的不断进步，远程银行服务正站在新的发展前沿。大模型技术的深入应用预示着银行客户服务将实现全面智能化，这一转型不仅将强化智能客服的认知智能（IQ），确保业务处理的高效率和准确性，同时也将极大丰富情感智能（EQ），提升服务的个性化和自然性。IQ的深化：技术精准与专业服务在IQ层面，智能客服将依托深度学习与自然语言处理技术，精确捕捉客户需求，提供专业的金融解决方案。大模型技术的注入，将使智能客服成为客户与银行金融产品之间的桥梁，无论是存贷、中收、金市还是托管服务，都能确保服务的专业性和个性化。EQ的拓展：情感共鸣与多模态交互EQ的发展则体现在智能客服对客户情感的敏感度和响应能力上。多模态交互的融合，如视觉和手势识别，将使服务体验更加真实和自然。智能客服将能够根据客户的情绪和偏好，调整服务策略，提供贴心的情感支持和个性化推荐。IQ与EQ的综合发展：智能客服的新纪元展望未来，智能客服将在IQ和EQ上实现均衡发展，这不仅是技术进步的体现，更是对银行服务理念的深刻革新。远程银行将利用大模型等新技术，推动智能客户服务向"数+业+技"的融合方向发展，充分发挥渠道的核心优势，实现服务效率和客户体验的双重提升。综合来看，智能客服的未来发展将不再局限于单一的智能化路径，而是向着一个更加全面、深入、人性化的服务模式迈进。在这一模式下，智能客服将不仅仅是一个高效的服务工具，更是一个能够理解、感知并响应客户情感的伙伴。随着IQ和EQ的不断优化和融合，我们有理由相信，远程银行将借助大模型等新技术的力量，充分发挥渠道核心优势，赋能智能客户服务，进而实现整体智能化水平的进一步提升。